今年曝出多家企業(yè)老板跑路，看似經(jīng)營(yíng)的風(fēng)生水起，在經(jīng)濟(jì)下行期卻難以為繼，最后一跑了之。
 

多數(shù)都?xì)w咎于資金鏈斷裂，果真如此嗎？今天小編跟朋友們分享一個(gè)銀行客戶經(jīng)理經(jīng)手的一家家企業(yè)破產(chǎn)，老板跑路過(guò)程，其中不單有融資問(wèn)題，還有財(cái)務(wù)，管理等問(wèn)題，甚至有因?yàn)樽优影嘣斐傻钠髽I(yè)垮掉～～～
 

 

多元化失敗

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2013年冬天，一個(gè)客戶打來(lái)電話，聲音有些顫抖，他在電話里說(shuō)，他們的聯(lián)保體成員***跑了。當(dāng)時(shí)我正在外面考察客戶，天還是陰天，當(dāng)是只覺(jué)得客戶說(shuō)什么也聽(tīng)不進(jìn)去了，這是我進(jìn)入這家銀行一年來(lái)首次出現(xiàn)問(wèn)題，也是行里的第一單小企業(yè)跑路。
 

當(dāng)天晚上，徹夜未眠，說(shuō)句實(shí)話，去死的心都有了。本來(lái)跳槽老婆就不同意，在原來(lái)銀行工作得挺好的，領(lǐng)導(dǎo)很器重，也是春風(fēng)得意，當(dāng)時(shí)還是行里最年輕的干部?，F(xiàn)在剛跳過(guò)來(lái)就出問(wèn)題，打落了牙自己咽。
 

第二天，到了借款人的廠里。大門(mén)緊鎖，廠房關(guān)閉，有兩個(gè)穿制服的警察在門(mén)口看著，防止有人來(lái)?yè)寲|西。一看這場(chǎng)面，心里涼了。
 

這是一家棉花收購(gòu)加工企業(yè)，主要業(yè)務(wù)就是把收購(gòu)籽棉加工皮棉，通過(guò)軋花機(jī)去籽，再用打包機(jī)打包，賣(mài)給紡織廠或中儲(chǔ)棉。老板干這個(gè)有十幾年的時(shí)間了，最開(kāi)始時(shí)是棉花販子，走街串巷收棉花。
 

在2009年，老板看到附近有些無(wú)紡布企業(yè)效益好，產(chǎn)品供不應(yīng)求，就在前院上了一個(gè)無(wú)紡布加工廠。上項(xiàng)目肯定會(huì)借一些錢(qián)，包括銀行的，也包括民間的。當(dāng)時(shí)夏天去考察的時(shí)候，項(xiàng)目己經(jīng)投產(chǎn)了。
 

說(shuō)句實(shí)話，老板是花了錢(qián)的，不是設(shè)備是最新款的，連車(chē)間的地面都鋪的大理石?？墒峭懂a(chǎn)之后，形勢(shì)急轉(zhuǎn)直下。因?yàn)?008年國(guó)家為了刺激經(jīng)濟(jì)，上了很多基建項(xiàng)目，無(wú)紡布主要用作防水材料，產(chǎn)品需求很大。
 

可是當(dāng)他看到市場(chǎng)形勢(shì)好、買(mǎi)好設(shè)備投產(chǎn)后，己經(jīng)過(guò)去一年多了，市場(chǎng)需求萎縮很大。雖然產(chǎn)品賣(mài)出去了，可是貨款收不回來(lái)，因?yàn)闊o(wú)紡布市場(chǎng)是一個(gè)傳統(tǒng)市場(chǎng)，很多老廠經(jīng)營(yíng)了很多年，客戶都在他們手里。一個(gè)新人進(jìn)來(lái)，只能去做別人不要的客戶，其實(shí)大多數(shù)是貨款不好回收的客戶。
 

說(shuō)到這個(gè)老板的資金缺口，其實(shí)也不大，跑路的時(shí)候，欠銀行600多萬(wàn)，欠民間高利貸600多萬(wàn)元，其實(shí)這個(gè)廠的資產(chǎn)也值這些錢(qián)，不值得跑路。這里又要說(shuō)到老板的個(gè)人問(wèn)題了。
 

首先，老板的個(gè)人意志品質(zhì)很差。欠高利貸的錢(qián)，有的人能周旋，能夠挺住，可是他，遇到這么個(gè)事就慫了，放高利貸的把他拉出去一嚇唬，立馬完了。第二，他還有一個(gè)小情人，這在他廠里干，連小情人的老公也在廠里。
 

當(dāng)然這綠帽子也不能白戴，這王八看到老板有些支撐不住，就想著吞下這個(gè)廠。這老板估計(jì)也是想，自己跑了，把債躲過(guò)去，留下小情人繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，自己以后再回來(lái)。事發(fā)后，從鎮(zhèn)政府看到一個(gè)法院的民事調(diào)解書(shū)，內(nèi)容是說(shuō)這個(gè)借款人欠他小情人多少多少錢(qián)，同意將工廠抵債，雙方同意，法院蓋章。這個(gè)案子走的速裁程度，連起訴到判決只有一周時(shí)間。這當(dāng)然是一起串通損害其他債權(quán)人利益的案子，很快被法院撤銷(xiāo)了。
 

 

過(guò)了年的時(shí)候，擔(dān)保人打電話，說(shuō)***又回來(lái)了。其他找他也很好找，經(jīng)偵把他周?chē)说碾娫挶O(jiān)控起來(lái)，只要一通話，馬上就能定位出在哪里，按著位置找，差不了幾米遠(yuǎn)。
 

回來(lái)之后，我把他叫到銀行里來(lái)。說(shuō)句實(shí)話，看到他比年前氣色好多了。大概是跑了之后，一切都坦然了，不用再整天被債主們逼債，也能吃得下，也能睡得著。
 

令人失望的是，他回來(lái)之后，沒(méi)有任何用，沒(méi)有一點(diǎn)還款意愿。他的工廠被放高利貸的保全了，他進(jìn)不去，也就失去了經(jīng)營(yíng)的收入來(lái)源。他手里也許還有一點(diǎn)錢(qián)，但一定不愿意拿出來(lái)還債。
 

最后，他欠的錢(qián)由擔(dān)保人還了。他這兩年無(wú)所事事，倒也過(guò)得悠閑。但是絕不可能東山再起了。

 

      事后諸葛

. 這是典型的多元化經(jīng)營(yíng)失敗的案例，在此之后，我又看到一個(gè)個(gè)企業(yè)都死在了多元化的路上。很多小微企業(yè)的老板，經(jīng)營(yíng)主業(yè)是沒(méi)問(wèn)題的，輕車(chē)熟路?？赡苁抢习逵X(jué)得自己的主業(yè)不賺錢(qián)，或是自己有能力再開(kāi)辟出一片事業(yè)，走上了跨行業(yè)發(fā)展的路。

      但是隔行如隔山，老板干自己的老本行，也許沒(méi)有問(wèn)題，即使有的年頭虧一點(diǎn)問(wèn)題不大，莊稼不收年年種嘛。但如果跨行業(yè)發(fā)展，就超出了小微企業(yè)的能力。

      一是超出資金能力。上新項(xiàng)目都是大舉借債，銀行不貸就民間借，低息的借不到就借高息，總之一定要把項(xiàng)目上起來(lái)。但是項(xiàng)目投產(chǎn)只是第一步，還要備貨，廠家要壓一部分款，周轉(zhuǎn)資金也要跟上，資金缺口越來(lái)越大。

      二是超出管理能力?？缧袠I(yè)發(fā)展，新項(xiàng)目和老項(xiàng)目是兩個(gè)沒(méi)有任何關(guān)聯(lián)的項(xiàng)目，所以的人都有重新聘請(qǐng)，不但老板不懂，而且員工還有一個(gè)磨合過(guò)程。可以斷言，新項(xiàng)目的投產(chǎn)的前三年內(nèi)絕對(duì)是虧損的。一個(gè)小微企業(yè)，哪里有能力虧損三年?沒(méi)有等到新項(xiàng)目盈利，債主們己經(jīng)把企業(yè)逼得關(guān)門(mén)了。
 

 

胡亂擔(dān)保拖垮自身

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這是另一家企業(yè)，幸運(yùn)的是，貸款到期前，我己經(jīng)看到企業(yè)經(jīng)營(yíng)不下去了，也提醒過(guò)借款人不能這么干，不能再往新廠投錢(qián)，也不能再到處亂給人擔(dān)保，老板總是輕描淡寫(xiě)。貸款到期后，我沒(méi)有續(xù)貸。5個(gè)月后，企業(yè)倒閉。
 

這是一家生產(chǎn)石油機(jī)械的工廠，但是說(shuō)句實(shí)話，老板主要生產(chǎn)什么東西，我也不知道。不是我真的不知道，而是他的產(chǎn)品太雜，沒(méi)有核心競(jìng)爭(zhēng)力。石油機(jī)械是一個(gè)龐大的門(mén)類(lèi)，有十幾萬(wàn)種產(chǎn)品，每個(gè)產(chǎn)品都是一項(xiàng)生產(chǎn)工藝，對(duì)于小企業(yè)來(lái)說(shuō)，專(zhuān)注于一兩項(xiàng)產(chǎn)品，還可能有盈利，要是產(chǎn)品多了，不但成本高，而且質(zhì)量也跟不上。這家工廠起初從事機(jī)械加工，有十幾臺(tái)機(jī)床，購(gòu)進(jìn)毛坯件后上機(jī)床加工，就這么一直經(jīng)營(yíng)了七八年。

 

僅在石油機(jī)械領(lǐng)域，這個(gè)老板的眼光還是十分遠(yuǎn)，從機(jī)床干到鑄造，又上了鉆機(jī)。鉆機(jī)在石油裝備里面，是技術(shù)含量最高、利潤(rùn)最高的機(jī)械之一。正是因?yàn)橥度氪?，所以一般小企業(yè)生產(chǎn)不了，都是由大公司生產(chǎn)。想想也知道，油田勘探一口井的成本幾百萬(wàn)元，鉆一口1000米的淺井也要幾百萬(wàn)元，用生產(chǎn)裝備的話，當(dāng)然要選放心的。一個(gè)民營(yíng)小廠的鉆機(jī)，萬(wàn)一壞在井場(chǎng)出現(xiàn)事故，這上千萬(wàn)元就白扔了。
 

所以對(duì)于中石化、中石油來(lái)說(shuō)，寧可花大價(jià)錢(qián)買(mǎi)進(jìn)口設(shè)備，也絕對(duì)不可能買(mǎi)民營(yíng)小廠的設(shè)備。一句話，我買(mǎi)的是最好的設(shè)備，出了問(wèn)題也沒(méi)辦法，這就是目前世界上最先進(jìn)的設(shè)備。萬(wàn)一民營(yíng)小廠的設(shè)備出問(wèn)題咋辦?不是萬(wàn)一，而是一定會(huì)出問(wèn)題，或大或小而已。所以，這種設(shè)備只能賣(mài)給民營(yíng)鉆井隊(duì)。但民營(yíng)鉆井隊(duì)的裝備水平不一定差，他們會(huì)選最實(shí)惠的，但不會(huì)只選最便宜的。
 

所以，在石油裝備領(lǐng)域，我對(duì)企業(yè)忠告就是，大不干小，小不干大。就是大廠不要干小件，小廠不要干大件。大廠去生產(chǎn)工具類(lèi)的產(chǎn)品，這是勞動(dòng)密集型產(chǎn)品，大廠沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。小廠不要生產(chǎn)管具、大型設(shè)備，這些需要資金、需要技術(shù)，小廠干不了。其實(shí)不用問(wèn)也知道，這個(gè)老板的鉆機(jī)也是不賺錢(qián)的。
 

讓我鐵定了心收回貸款的，不光是他的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)。而是我一次次在別的同事那里看到他的資料，都是準(zhǔn)備給別人擔(dān)保。僅在我們一家銀行，就至少看到五份材料，如果再加上別的銀行，我覺(jué)得他的會(huì)計(jì)至少?gòu)?fù)印了三十套材料，見(jiàn)者有份。嚇人的是，他準(zhǔn)備擔(dān)保的企業(yè)，往往是授信還沒(méi)批下來(lái)，就己經(jīng)倒閉，接連出現(xiàn)了兩戶。
 

我還觀察了一下，他們互保的這幾個(gè)企業(yè)，看不出之間特別緊密的關(guān)系，既不是同一地方，也不是同學(xué)、親戚，甚至擔(dān)保之后才認(rèn)識(shí)。我隱約感覺(jué)到，這幾個(gè)戶，是受制于一個(gè)債主，而且這個(gè)債主相當(dāng)神通廣大。有一個(gè)段子，小三玩夠了怎么辦，最好的辦法不是掃地出門(mén)，而是給她一筆錢(qián)，讓她去讀MBA，讓她再勾搭上另一個(gè)主兒，這就是轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)的最好辦法——包裝!
 

這個(gè)債主相當(dāng)有辦法，企業(yè)己經(jīng)快不行了，包裝成一個(gè)個(gè)好戶，組織他們擔(dān)保，最后銀行貸款下來(lái)，他們收回資金，其實(shí)銀行成了高利貸最后一個(gè)接棒的。當(dāng)然，這個(gè)在運(yùn)作的時(shí)候，一定會(huì)花一些功夫。
 

總之，無(wú)論是企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，還是他的擔(dān)保圈，都不允許我再繼續(xù)放了。貸款6月份到期，收回沒(méi)有再貸。這家企業(yè)在第二年1月份，也就是春節(jié)之前，無(wú)力歸還當(dāng)月的銀行貸款利息，宣布倒閉。老板沒(méi)有跑路。
 

關(guān)于這個(gè)老板，我心里還是有一些敬佩的。他本來(lái)是一個(gè)下崗職工，幾乎白手起家，經(jīng)過(guò)十幾年創(chuàng)業(yè)，有了自己的產(chǎn)業(yè)。他的工廠占地約40畝，有土地證，再加上廠房和機(jī)器設(shè)備，資產(chǎn)1000多萬(wàn)。在準(zhǔn)備上這個(gè)化工項(xiàng)目之前，只有30萬(wàn)的貸款。這些全是凈資產(chǎn)啊!在石油機(jī)械領(lǐng)域，平心而論，他還是做的不錯(cuò)的。
 

國(guó)內(nèi)市場(chǎng)萎縮，他打開(kāi)了國(guó)際市場(chǎng)，那一年的出口額有300多萬(wàn)美元，是相當(dāng)不錯(cuò)的。他的鉆機(jī)項(xiàng)目，也不是拍腦袋決定的，他從當(dāng)?shù)匾患掖笃髽I(yè)挖了一個(gè)業(yè)務(wù)骨干，懂技術(shù)，也有一些客戶資源，很快把鉆機(jī)做起來(lái)了。
 

也許，正是因?yàn)橹鳂I(yè)做得風(fēng)生水起，干啥啥行，于是認(rèn)為自己能力不錯(cuò)，決定再上一個(gè)項(xiàng)目，最后這個(gè)項(xiàng)目把他拖垮了。

事后諸葛

. 前面說(shuō)過(guò)了，在他準(zhǔn)備上這個(gè)項(xiàng)目之前，他幾乎是沒(méi)有貸款的，不貸款就不用找人擔(dān)保，也不會(huì)給別人擔(dān)保?？墒钱?dāng)用錢(qián)的時(shí)候，想去人找擔(dān)保，哪有那么正好的。

所以說(shuō)，老板在準(zhǔn)備上項(xiàng)目之前，一定要看自己的資金實(shí)力，除去自有資金，如果需要銀行貸款，那就得掂量一下自己的融資能力，能不能按照各家銀行的需求，把自己包裝成一個(gè)合格的受信企業(yè)。謹(jǐn)慎擔(dān)保。他當(dāng)初給多家企業(yè)擔(dān)保，且這些企業(yè)還沒(méi)有過(guò)授信期，就已倒閉，這將會(huì)危及自身企業(yè)的資金問(wèn)題。警告像這位老板一樣的企業(yè)家，贏謹(jǐn)慎而行。

 

 

后繼乏人

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這是一家做化工的企業(yè)，他的歷史也相當(dāng)輝煌的，他做這一行二十多年，今年53歲。他是最早從事這個(gè)行業(yè)的人，以至于帶動(dòng)了一大批從業(yè)者，全縣70%的從業(yè)者都是他們鎮(zhèn)上的，被稱(chēng)為“**幫”的領(lǐng)頭人。他也帶出了一批老板，帶動(dòng)了一大批人致富，給他供貨的、銷(xiāo)貨的有幾十人，到他廠里的時(shí)候，小轎車(chē)排了一大排，全是裝貨、卸貨、結(jié)賬的。跟著他干的，據(jù)說(shuō)手里現(xiàn)金過(guò)千萬(wàn)的就有好多。
 

他最后的貸款，應(yīng)該有4000多萬(wàn)，上一年的時(shí)候，只有2000多萬(wàn)。所以說(shuō)這也是一個(gè)信號(hào)，企業(yè)貸款大幅猛增，而且是在行業(yè)不景氣的背景之下，對(duì)于這種十年以上的年的老企業(yè)，應(yīng)該說(shuō)這種貸款需求是不正常的。到下半年，有一家銀行貸款到期，宣布無(wú)力歸還，只有一句話，你們起訴我吧。
 

又遇上了一只黑天鵝。
 

我和同事們笑著說(shuō)，這TM的沒(méi)法干了，企業(yè)沒(méi)法看，沒(méi)車(chē)沒(méi)房的我們不貸，結(jié)果開(kāi)好車(chē)住好房的跑了。覺(jué)得新企業(yè)不穩(wěn)定，結(jié)果老企業(yè)也撂挑子不干了。企業(yè)到底怎么看?
 

年輕的創(chuàng)業(yè)者說(shuō)，現(xiàn)在事業(yè)不好干，人家老企業(yè)的底子厚。年齡大的老板說(shuō)，現(xiàn)在事業(yè)不好干，是年輕人的天下。
 

關(guān)于他為什么宣布舉手投降，有兩種說(shuō)法，一是年齡大了，現(xiàn)在的同行業(yè)都是二三十歲的小伙子，人家敢闖敢干，再說(shuō)年輕人的生活習(xí)慣和消費(fèi)方式和他們這一代人不同，走不到一個(gè)圈子里去。二是公司后繼乏人，沒(méi)有合適的接班人，這成為他越干越累、最后不想干的最主要原因。
 

他的孩子們都有自己的工作，沒(méi)有和他一起經(jīng)營(yíng)。他前幾年的時(shí)候，聘過(guò)一個(gè)總經(jīng)理，是他的侄女女婿。這個(gè)女婿很優(yōu)秀，公司管理的非常不錯(cuò)?？梢院髞?lái)不跟他干了，自己跑出去單干，關(guān)鍵是還帶走了一批客戶。這對(duì)他的打擊中非常重的，核心人才流失，再加上客戶流失，對(duì)于一個(gè)五十多的人來(lái)講，再讓他回過(guò)頭去重新干，那是相當(dāng)累的。而且工廠今年搬遷，老廠拆了，新廠沒(méi)建起來(lái)，這一年幾乎沒(méi)有業(yè)務(wù)。老底估計(jì)是越吃越空，最后宣布企業(yè)死亡。

事后諸葛

. 很多民營(yíng)企業(yè)，而且是干到一定規(guī)模的企業(yè)，明擺著是交不下去，企業(yè)不知道交到誰(shuí)手里，這是面臨著一個(gè)普遍的困惑。和一些50歲以上的老板交談的時(shí)候，他們也是一臉茫然，企業(yè)的管理層，也是不知道今后企業(yè)的發(fā)展方向。

中國(guó)的民營(yíng)企業(yè)要交班，一般需要具備三個(gè)條件，一是要有子女，最好是有兒子;

二是子女愿意接班，愿意吃苦受累干實(shí)業(yè);

三是子女有能力接班，具備經(jīng)營(yíng)管理能力，能守住業(yè)?？墒峭瑫r(shí)滿足這三個(gè)條件是十分困難的。

有孩子這個(gè)條件一般都能滿足，但是子女愿意接班就未必了。干實(shí)業(yè)是很辛苦的，整天的生產(chǎn)、銷(xiāo)售、財(cái)務(wù)、人事，亂七八糟的事一大堆，政府、客戶、銀行的關(guān)系需要處好。窮二代羨慕富二代，可富二代也有他們的苦衷，順治皇帝感嘆“奈何生在帝王家”看來(lái)也是有苦衷啊。富二代不是不想繼承這些財(cái)富，而是不想再受父輩的累。第三個(gè)條件是子女有能力管理，這個(gè)更難了。第一代創(chuàng)業(yè)成功者都是在商場(chǎng)中摸爬滾打從商戰(zhàn)中拼出來(lái)的，就像開(kāi)國(guó)皇帝，哪個(gè)也不簡(jiǎn)單?？墒鞘貥I(yè)者就未必了，他們是在溫室中長(zhǎng)大的，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是創(chuàng)業(yè)容易守業(yè)難。

只有從法律層面解決公司治理結(jié)構(gòu)的問(wèn)題，甚至有些惡劣行為需要上升到刑法層面，才能解決中小民營(yíng)企業(yè)接班的問(wèn)題。。